iDeCo手数料が月15円アップ｜2027年1月から本当に注意すべきは「年1回拠出」の人です
iDeCo手数料が月15円アップ｜2027年1月から本当に注意すべきは「年1回拠出」の人です
参考記事
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA28CF90Y6A420C2000000/
（出典：日本経済新聞）
iDeCoの手数料が、2027年1月から月15円上がります。
結論から言うと、毎月コツコツ積み立てている人はほぼ気にしなくて大丈夫です。
ただし「年1回まとめて拠出」している人は、これまでの節約ワザが封じられるので要注意。
そして大前提として、iDeCoより先に新NISAを埋めるべきだと私は考えています。
今日はこの3点を、できるだけシンプルにお話しします。
何が変わるのか｜105円が120円になります
国民年金基金連合会が、iDeCoの拠出時手数料を1回105円から月120円に引き上げると発表しました（日本経済新聞・2025年4月30日報道）。
適用は2027年1月の納入分からです。
この手数料は、掛金を出すたびに国民年金基金連合会へ支払っているもので、どの金融機関を使っても一律です。
消費税分の見直しを除けば、15年ぶりの値上げになります。
毎月拠出している人の場合、これまで年1,260円だった手数料が、年1,440円（120円×12カ月）になります。
増えるのは年180円。
正直、ここだけ見れば騒ぐ話ではありません。
なお、これとは別に信託銀行（事務委託先金融機関）へ払う手数料が毎月かかりますが、これは掛けても掛けなくても取られる固定コストなので、今回の話とは切り離して考えてください。
本当に効くのは「年1回拠出」の人
今回いちばん注意してほしいのは、年単位拠出（年1回まとめて拠出）を使っている人です。
これまでは年1回まとめて拠出すれば、手数料も年1回105円で済みました。
毎月払い（105円×12＝1,260円）と比べると、年1,155円も節約できたわけです。
手数料を細かく気にする人にとっては、ちょっとした利回りでした。
ところが2027年1月からは「拠出期間に応じる」形に変わります。
年1回でも12カ月分として1,440円を一度に支払うことになり、年払いの節約メリットは消滅します。
対象は2025年末時点で約4万人と少数ですが、「年1回にすれば手数料を抑えられる」という前提で運用してきた人は、その前提ごと崩れます。
該当する人は、もう拠出方法を工夫する意味はなくなったと考えてOKです。
大前提｜iDeCoより先に、新NISAを埋めましょう
ここからが今日いちばん伝えたいことです。
私の勝手な基準ですが、新NISAを月15万円以上積み立てられない人は、まず新NISAだけでいいです。
iDeCoも小規模企業共済も、無理に手を出さなくてかまいません。
理由はシンプルで、新NISAは月5万円積み立てても、枠を埋めるのに30年かかるからです（1,800万円÷5万円＝360カ月）。
枠が大きく広がった今、他の制度をあれこれ考えている暇はありません。
もったいないです。
投資はオールカントリー（全世界株インデックス）一本で十分です。
どこの国が強いとか、半導体がどうとか、戦争がどうとか——市場平均に乗るなら、正直どうでもいい話です。
頭で考えすぎず、世界全体の成長にお金を置いておく。
これがいちばんラクで、結果も出やすい。
この「新NISA最優先」という考え方は、両学長（リベラルアーツ大学）も繰り返し発信していますし、私もまったく同感です。
それから、投資にお金を入れすぎる「NISA貧乏」も本末転倒です。
今やりたいこと、家族との時間、自己投資も同じくらい大事。
積立額を無理に増やすくらいなら、月3,000〜4,000円の生成AI（私はClaudeを使っています）に課金して、仕事や生活をアクティブにするほうが、よほどリターンが大きいと私は思っています。
iDeCo最大の論点は「60歳まで引き出せない」こと
iDeCoは原則60歳まで資金が拘束されます。
これは、人によって最大のメリットにも、最大のデメリットにもなります。
たとえば、暴落のニュースを見るたびに不安になって、新NISAに入れたお金を売ってしまう人。
感情に振り回されて計画的に続けられない人は、iDeCoに入れておけば一部のお金は60歳まで強制的に老後資金として残せます。
これはむしろ大きなメリットです。
逆に、暴落しても気にせず握り続けられる人なら、いつでも引き出せる新NISAで十分です。
自分がどちらのタイプかで、答えは変わります。
出口が難しい｜退職所得控除と「5年ルール」の改正
iDeCoの本当の難所は、受け取るとき（出口）です。
退職金と受け取り時期が重なると、退職所得控除の枠がかぶって、税金が増えやすくなります。
そもそもiDeCo（個人型確定拠出年金）は、退職金のない自営業者やフリーランス向けに始まった制度です。
それが会社員にも広がった結果、退職金との二重取りをどう調整するかという、ややこしい話になっています。
ここも改正が入りました。
2026年1月以降にiDeCoの一時金を受け取る人は、いわゆる「5年ルール」が「10年ルール」に延長されています。
iDeCoを先に受け取り、後で退職金をもらう場合、10年以上空けないと控除をフルに使えなくなりました。
私の場合は、40歳で郵便局を退職して先に退職金を受け取り、iDeCoは60歳以降に受け取る予定です。
間が約20年空くので、このケースは「19年（約20年）ルール」にあたり、どちらの控除もフルに使えます。
出口戦略は、今やっている人ほど早めに考えておいてください。
「良くなる裏で、悪くなる」｜制度リスクは続く
今回の手数料アップは、2026年12月の制度改正とセットで動いています。
企業年金のない会社員の拠出上限が月2.3万円から6.2万円（約2.7倍）に拡大し、加入できる年齢も65歳未満から70歳未満に広がります。
限度額を引き上げて期待をふくらませた1カ月後に、こっそり手数料を上げる。
馬の前にニンジンをぶら下げるような、ステルス増税のような構図です。
しかもiDeCoは国の制度なので、「手数料が高いから別の機関に乗り換える」ことができません。
連合会が決めたら、従うしかないんです。
だからこそ、新NISAを主軸に据える。iDeCoや共済は「自分に本当に合うか」を冷静に判断して、付き合っていくのがいいと思います。
結論｜普通でいい、平均点で十分です
最後に、これは余談のようで本質です。
芸能人やビジネスインフルエンサーが「個別株だ」「FXだ」と言っても、真に受けないでください。
彼らは「自分自身」という最強のブランドに、すでに全力投資して稼げている、領域がまったく違う人たちです。
私たち普通の人は、新NISAでオールカントリーの平均点でいい。
平均点でも、十分にリスクは取っています。
iDeCoはとにかく出口が難しいので、新NISAの枠が広がった今は、まず新NISAを最優先に。
すでにiDeCoをやっている人は、今回の手数料改定、とくに年単位拠出の扱いの変更を踏まえて続けてください。
※ぱぐおはリベシティ応援会員です。資産形成の原点は両学長（リベラルアーツ大学）の考え方から学びました。
📝ブログ https://hanatsuburepaguoblog.com/
📓note https://note.com/hanatsuburepaguo
🎙stand.fm https://stand.fm/channels/64c52bead4e2cbde2666c817
🎧Spotify https://open.spotify.com/show/5dRm8vSvIHxjwpX2BOzdll
🎵Apple https://podcasts.apple.com/us/podcast/id1845558444
📺YouTube https://www.youtube.com/@hanatuburepaguo
𝕏 https://x.com/smallrich_40
Instagram https://www.instagram.com/smallrich.paguo.40/
#iDeCo #イデコ #iDeCo手数料 #新NISA #つみたて投資枠 #オルカン #全世界株 #インデックス投資 #資産運用 #老後資金 #退職所得控除 #節税 #確定拠出年金 #FIRE #セミリタイア #お金の勉強 #投資初心者 #資産形成 #毎日配信 #おむすびch
