新NISAに回す長期資金、どこに置く？投資初心者が知っておくべき「最悪シナリオ」の考え方
新NISAに回す長期資金、どこに置く？投資初心者が知っておくべき「最悪シナリオ」の考え方
新NISAに1800万円を回したい。でも「置き所」で悩んでいませんか？
今回は、リスナーさんからこんな質問が届きました。
「新NISAをフル活用する前提で、年間360万円しか入れられないため、残りの資金をどこに置いておくべきか。①現金や預貯金で保有、②特定口座で同じくオルカンを購入して順次NISA枠に移す、③他の投資に回す──どの方法が良いですか？」という内容です。
投資初心者の方がよく抱く疑問ですし、これは「典型的なパターン」なので、少し辛口になりますが正直にお答えします。
僕だったら③「他の投資に回す」を選ぶ。ただし大前提がある
結論から言うと、僕なら③番です。
ただし、これには大前提があります。
僕はメンタルが異常に強い。
40歳で仕事を辞めて収入ほぼゼロで生活していますし、一日で200万・300万資産が吹き飛ぶことも当たり前の感覚で投資しています。
これが普通の人にできるかというと、正直難しいと思います。
だから、③を選ぶ前に「自分のメンタルと向き合ってください」という話になります。
サテライト投資（トレンドに乗った個別投資）は、うまくいかない時の方が多いですし、一日30〜40%の暴落が普通に起きる世界です。
それでも続けられる自信がある人だけどうぞ、という話です。
毎月コツコツ積み立ててる人は、何も気にしなくていい
先に言っておきます。
毎月オルカンをコアでコツコツ積み立てている人は、今日の話は関係ありません。
そのままずっと買い続けてください。
無理のない金額で投資して、余ったお金で家族と楽しいことをしてください。
今の生活が良くなければ将来も良くなりません。
今日の話は、「まとまった余剰資金があって、新NISAに入れるタイミングを待っている」という特殊なケースの人向けです。
最悪シナリオを想定しないと投資は続かない
①と②を考える前に、絶対に頭に入れてほしいことがあります。
『ウォール街のランダム・ウォーカー』という本に、S&P500の保有期間別・最小リターンのデータが載っています。
1950年〜2020年のデータに基づくもので、これが本当に嫌な数字ばかりです。
（出典：ウォール街のランダム・ウォーカー）
一年保有→最悪マイナス37%。
1800万円が1134万円になります。
五年保有→最悪マイナス2.4%。
1800万円が1595万円にしかなりません。
十年保有→最悪マイナス1.4%。
1800万円が1563万円。
つまり十年間ずっと持ち続けても、元本を下回る可能性があるんです。
「そんなことあるの？」と思いましたか？
あります。
これが長期投資の現実です。
投資に夢を持っちゃダメです。
最悪のケースを想定した上で「それでも続けられる」という人だけが、長期投資で報われます。
それでも15年・20年・25年持ち続けると「別次元」の結果になる
嫌な話ばかりしてきましたが、ここからが本題です。
最悪シナリオで見ても、
15年保有すると年率最低4.2%。
1800万円が3332万円になります。
20年保有すると年率最低6.7%で6584万円。
25年保有すると年率最低7.9%で12050万円になります。
わかりますか。
10年と15年で倍以上違う。
15年と20年でまた倍になる。
これが複利の力です。
最初の10年は「血みどろ」かもしれない。
でも、そこを耐えた人だけが報われるんです。
積み立てシミュレーションで年7%・8%と入力する人をよく見ますが、それはやめてください。
4%くらいできつめに見積もる。
それより良ければラッキーと思う。
これがインデックス投資との正しい向き合い方です。
「一年で37%下がるかも」と思えるかが分岐点
①の現金保有か②の特定口座でオルカンかという選択は、結局「自分がどれだけリスクを受け入れられるか」という話に尽きます。
今日の話を聞いて「ゲロ吐きそう」になった人は、今すぐ現金と株式のバランスを見直してください。
リスクを取りすぎています。
現金比率を増やした方がいい。
一方で「1800万が1134万になっても、15年・20年待てる」と腹をくくれる人は、②や③を検討する価値があります。
S&P500が一ヶ月で10%下がったくらいで「大暴落だ、投資やめます」という人は、正直センスがないと思います。
現金で持っておいた方がいい。
そういう人向けの投資商品ではありません。
まとめ：置き場所より「長期で持ち続けられるか」が全て
新NISAに回す長期資金の「置き所」を考えるより前に、「自分は長期で持ち続けられるメンタルがあるか」を確認してください。
バイ・アンド・ホールドの力は数字が証明しています。
感情で動かない。
下がっても売らない。
それだけです。
毎月コツコツ積み立てている人は関係ない話です。
何も考えずそのまま続けてください。
まとまった余剰資金がある人は、最悪シナリオを頭に入れた上で、自分のリスク許容度に合った選択をしてください。
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