【1000万円の運用方法は？】新NISA・国債・保険で迷う40代へ｜40歳リタイア勢が本音で語る資産運用戦略
【1000万円の運用方法は？】新NISA・国債・保険で迷う40代へ｜40歳リタイア勢が本音で語る資産運用戦略
はじめに｜40歳でリタイアした私が伝えたいこと
このブログでは、金融機関や身近な人がなかなか教えてくれない「へぇ」と思える身近なお金の話をお伝えしています。
書いているのは、40歳でリタイアした鼻つぶれぱぐ男です。
一人でも多くの人が、お金に困らない人生を送ってほしい。
その想いで、商品を売らず、無料で発信を続けています。
今回は、40代・既婚・お子さんなしの方からいただいた
**「投資に回せる1000万円の運用戦略」**についてのご質問にお答えします。
新NISA、国債、保険。
この3つで悩んでいる方は、非常に多いテーマです。
大前提｜これはアドバイスであり最終判断は自己責任です
最初にお伝えしますが、私は具体的な金融商品名は基本的に出しません。
理由はシンプルで、自分で理解して選べない商品は、長く続かないからです。
最終的な判断は、必ず自己責任で行ってください。
そのうえで「考え方」をお伝えします。
まず確認すべき3つの前提条件
1000万円を運用する前に、以下が満たされているか確認してください。
① 生活防衛費は確保できていますか
- 会社員：生活費の6か月〜1年分
- フリーランス・自営業：1〜2年分
これがない状態で投資を始めるのは危険です。
② 突発支出に備えた現金はありますか
医療費、家電の故障、車、住宅修繕などに備え、
100〜200万円程度の現金余力は別枠で必要です。
③ 借金はありませんか
住宅ローンも含め、借金がある場合は要注意です。
私は「借金＝マイナス資産」だと考えています。
新NISAで1000万円をどう使うか
今回のご相談では、
「新NISAを最速で埋めたい」という考えがありました。
老後資金として15年以上使わない前提であれば、
新NISAを活用する考え方は合理的です。
ただし、覚えておいてほしい事実があります。
株式投資は5年・10年でもマイナスになる可能性があります
参考資料
（出典：ウォール街のランダム・ウォーカー）
S&P500でも、
- 5年：年率▲2％台になる可能性
- 10年：年率▲1％台になる可能性
これは現実に起きたデータです。
「入れたら増える」ではなく
「減っても耐えられる金額だけを入れる」
これが新NISAの基本姿勢です。
国債は「安全資産」としてアリか？
個人向け国債は、
- 元本割れしにくい
- 預金よりは金利が高い
という意味で、安全資産としては悪くありません。
ただし、インフレには弱いです。
資産を増やすものではなく、守るための置き場所と考えるべきです。
新NISA内のバランスファンドと、
個人向け国債は中身も性質も別物なので、混同しないよう注意が必要です。
保険は必要か？結論から言います
結論から言います。
一時払い終身保険（貯蓄性保険）は、私は選びません。
理由は明確です。
10年で10％増える商品に意味はありますか？
例えば、300万円を一時払いで預け、
10年後に330万円程度。
年率に直すと、ほぼ1％前後です。
同じ10年で、
低コストのインデックス投資なら
年率平均7％前後が期待できます。
結果の差は、無視できません。
保険を勧めるFPには注意してください
私は元金融機関勤務で、FP資格も持っています。
その立場から言います。
商品を勧めてくる人は、アドバイザーではありません。
販売員です。
あなたの資産形成より、
自分の手数料を優先している可能性があります。
私は商品を勧めたことはありません。
広告も貼っていません。
そこが、判断材料の一つです。
そんなFPはすぐに距離を置きましょう！
1000万円の現実的な考え方まとめ
- 老後資金なら「15年以上使わない覚悟」で運用
- 新NISAは、減っても耐えられる金額だけ
- 国債は守りの資産として割り切る
- 保険は資産形成に不要なケースが大半
正解は一つではありません。
自分のリスク許容度を知ることが、最大の正解です。
私の考え
今までの話を踏まえて、１０００万円が老後資金で１５以上使わない前提なら、
①すべて、オールカントリー（低コストの全世界株インデックスファンド）を購入
②新NISAに１年分最大３６０万円を投資（積立でも一括でも気にしない）
③残り、６４０万円は特定口座で運用
④２年目に最大３６０万円を特定口座の中から新NISAに移行
⑤３年目以降も同じように移せる分を移動
私は、リスク許容度が高いので、参考程度に。
投資判断は自己責任でお願いします。
まとめ｜考えない投資が一番強い
私は18年間、普通の会社員としてコツコツ積み上げ、
40歳でリタイアしました。
特別なことはしていません。
やったのは、
- 無駄な保険に入らない
- 低コストで長期投資
- 感情で動かない
これだけです。
1000万円は大きなお金です。
だからこそ、焦らず、売られず、考えすぎない。
これが、お金に困らない人生への近道です。
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